Internetová
banka mBank sa od januára snaží presadiť u ľudí, ktorí hľadajú peniaze
na bývanie, najmä dvoma cestami: čitateľným a prehľadným platením a
možnosťou využitia voľných peňazí na znižovanie úrokov. Tretím lákadlom
je nulový poplatok, ale ten je oveľa viac marketingovým ťahom než
skutočnou výhodou. 

Hlavne prehľadne

Prehľadnosť sa mBank snaží dosiahnuť porovnateľným prístupom k
hypotekárnemu účtu, na aký sú klienti zvyknutí pri internetovom
ovládaní bežného účtu. Môžu si pozrieť, kedy najbližšie majú zaplatiť
splátku, aká bude vysoká, akú časť splátky tvoria úroky a akú istina.
Takto sú rozpísané všetky splátky, ktoré ich ešte čakajú.

Klient sa dozvie aj to, koľko celkovo musí ešte banke zaplatiť a
koľko musí zaplatiť, ak by sa rozhodol úver predčasne splatiť. Klienti
väčšiny ostatných bánk len vedia, koľko mesačne banke platia. O tom akú
časť splátky tvoria úroky a akú istina, zväčša nemajú prehľad.

Mimoriadna splátka aj dvakrát denne

Druhou, ešte výraznejšou odlišnosťou mBank je politika predčasného
splatenia úveru. V mBank je to možné urobiť kedykoľvek a bez poplatkov.
Ostatné
banky väčšinou umožňujú dať mimoriadnu splátku, len keď sa končí
fixácia úroku, prípadne majú stanovené, akú časť hypotéky môže klient
ročne predčasne splatiť. mBank neobmedzuje minimálnu ani maximálnu
výšku predčasnej splátky. Podľa údajov Národnej banky Slovenska si
ostatné banky za mimoriadnu splátku v čase mimo zmeny fixácie účtujú až
päť percent z predčasne splatenej sumy.

Výhoda mimoriadnej splátky je v tom, že sa klientovi znižuje priamo
istina, ktorú dlhuje banke. Napríklad, ak si klient požičal dva milióny
korún na 30 rokov s úrokom 5,4 percenta, celkovo by mal banke na
splátkach zaplatiť 4,043 milióna korún. Ak by po prvom roku dokázal
uhradiť mimoriadnu splátku 100-tisíc korún, ďalších takmer 100-tisíc by
ušetril na úrokoch.

Kto chce v mBank dať mimoriadnu splátku, musí rátať s tým, že z účtu
mu okrem sumy, ktorú chce splatiť, odídu aj úroky, ktoré k danému dňu
banke dlhuje. Výšku týchto úrokov klient vopred neuvidí a musí si ju
vyrátať sám. Ak napríklad klientovi odchádza splátka vždy prvého dňa v
mesiaci a mimoriadnu splátku bude platiť približne v polovici mesiaca,
musí počítať s tým, že banka mu z účtu strhne asi polovicu úrokov,
ktoré by mal zaplatiť v najbližšej splátke.

Úver bez úrokov

Čo robí hypotéku od mBank unikátnou, je bilančný mechanizmus. Banka takto nazýva špeciálny systém, vďaka ktorému sa klientovi znižujú úroky v prípade, ak má k dispozícii voľné peniaze.

Ak si napríklad niekto požičia milión korún a má na účte 100-tisíc
korún, banka mu ich automaticky prevedie na bilančný účet. Klient tak
bude platiť banke len úroky z 900-tisíc korún a nie z milióna. V
prípade, že by mal na účte celý milión korún, neplatil by žiadne úroky.
Ak bude klient potrebovať peniaze, ktoré má na bilančnom účte, môže si
ich kedykoľvek poslať na bežný účet.

Pre klienta je tento systém oveľa výhodnejší, ako keby mal voľné
peniaze dávať na termínovaný či sporiaci účet. V prípade bilančného
mechanizmu ušetrí na úrokoch oveľa viac, ako by zarobil na akomkoľvek
vkladovom produkte. Ak má napríklad hypotéku s úrokom 5,4 percenta a
vloží 100-tisíc korún na bilančný účet, je to ako keby sa jeho
100-tisíc korún úročilo 5,4-percentným úrokom. Navyše pri vkladovom
produkte by z každého výnosu musel zaplatiť aj 19-percentnú daň.

Jediným obmedzením bilančného mechanizmu je, že klientovi musí na
bežnom účte zostať aspoň toľko peňazí, aká je jeho najbližšia splátka
úveru. Na takúto sumu banka aj na začiatku nastaví automatické
prevádzanie peňazí z bežného účtu na bilančný mechanizmus. Klient si
môže túto sumu kedykoľvek zvýšiť.

V prípade, že klient potrebuje v jeden deň viac peňazí, ako má na
bežnom účte, môže si kedykoľvek sám previesť peniaze z bilančného účtu.
Ak ich nevyberie, banka ich o polnoci prevedie späť.

Klientom, ktorí využívajú bilančný mechanizmus, banka neúročí
peniaze na bežnom účte. No pre každého klienta je výhodnejšie, ak sa mu
znižuje splátka, ako keby mal dostávať úrok 0,3 percenta.

Akože bez poplatkov

Hoci sa mBank tvári, že žiadatelia nemusia platiť za poskytnutie
úveru, nie je to úplná pravda. Poplatok za poskytnutie úveru neplatia
len tí klienti, ktorí si chcú požičať do 80 percent z hodnoty založenej
nehnuteľnosti.
Pri vyššom úvere si banka účtuje 3,5 percenta zo sumy, ktorá prevyšuje
80 percent hodnoty nehnuteľnosti. Banka tento poplatok odôvodňuje tým,
že ide o úhradu nákladov, ktoré súvisia so zabezpečením rizika
splácania.

Pri stopercentnej hypotéke tak poplatok predstavuje 0,7 percenta z
celkovej sumy úveru. Ide o rovnaký poplatok, aký si účtujú aj ostatné
banky. No v iných bankách by klient za poskytnutie úveru platil aj v
prípade, ak by jeho úver bol nižší.

Výhodou je, že mBank si neúčtuje žiadny poplatok za vedenie
úverového účtu. Najdrahšie banky si pritom za túto službu pýtajú aj 99
korún mesačne. Za 30 rokov tak klient len na tomto poplatku ušetrí
takmer 36-tisíc korún.

V prípade, že klient chce zvýšiť sumu úveru, zaplatí poplatok 1,5
percenta z navýšenej sumy. Ak chce niekto predĺžiť splatnosť úveru,
musí rátať s polpercentným poplatkom zo sumy, ktorá mu ešte zostáva
splatiť.

Najviac do 70-tky

mBank ponúka svoju hypotéku s najdlhšou splatnosťou na trhu. Klient
ju môže splácať až 45 rokov. Podmienkou je, že maximálne ju môže
splácať do 70-teho roku života. Maximálnu splatnosť úveru tak môžu
využiť len ľudia, ktorí majú 25 rokov a menej.

Žiadateľ si môže požičať až 110 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Banka ponúka klientom úver s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá je
naviazaná na trojmesačný BRIBOR a úver s jednoročnou a 5-ročnou
fixáciou úroku. Úrokové sadzby sa pohybujú od 5,3 do 6,3 percenta.

Predstavitelia mBank nechcú hovoriť o tom, na akú priečku pri
poskytovaní úverov sa chcú dostať. Hovorca banky Marek Michlík vraví,
že chcú byť "významným hráčom". Banka sa preto nesústreďuje len na
financovanie nového bývania, ale snaží sa získať aj takých klientov,
ktorí už majú úver od inej banky a umožní im získať nový úver,
prostredníctvom ktorého splatia svoj starý úver.

M. Michlík zároveň tvrdí, že to že chcú rýchlo rásť, neznamená, že
budú dávať úver každému bez ohľadu na to, či je ho schopný splácať.
Manažér predaja hypoték v mBank Ondrej Chovanec vraví, že aj keď
klientovi vyjde u nich o niečo vyšší úrok ako u konkurencie, väčšinou
ho presvedčia, že vďaka bilančnému mechanizmu a možnosti predčasných
splátok, zaplatí v mBank menej.

Foto - Flickr.com